Hayatı boyunca kredi çeken bir arkadaşım var. Tam tersine hep kurtardım. Artık rolleri değiştirdik. Borç içinde yaşamaktan yorulduğu için birikim yapmaya başladı ve emekliliği düşünmeye başladı. Ve birikim yapmaktan yorulduğum için kredi aldım, burada ve şimdi yaşamak istiyorum. İkimiz de harika hissediyoruz. Ancak borç seviyelerindeki keskin artış Merkez Bankası’nı endişelendiriyor. Ne oluyor? Borçlular ve bir bütün olarak ekonomi için herhangi bir risk var mı? Ve en önemlisi, sonradan pişman olmamak için nasıl borç alınır?
AŞIRI ISINMA VEYA NORMAL SINIRLAR İÇİNDE Mİ?
Eskiden krediler nadirdi ve borçla yaşamaya alışkın ama kendi imkanları dahilinde nasıl yaşayacaklarını bilmeyen Amerikalılara sık sık gülüyorduk. Şu anda Rusya’da 47 milyon borçlu var. Bu, ekonomik olarak aktif nüfusun %57’sidir. Aynı zamanda ortalama olarak borçlu başına bir değil 2,3 kredi bulunmaktadır. Ve üçten fazla kredisi olanların sayısı sadece bir yılda iki milyon artarak 11,2 milyon kişiye ulaştı. Mortgage sahiplerinin neredeyse %40’ı ancak emeklilikte bankaya borcunu ödeyip dairelerinin tam sahibi olacak. Bütün bunlar Merkez Bankası’nın kredi bürosu istatistiklerine dayanarak yaptığı yakın tarihli bir çalışmanın verileridir.
Yatırım bankacısı Evgeniy Kogan, “Kağıt üzerinde reel gelirlerin artmasına rağmen, Rusların refahı iyileşmemekle kalmıyor, aynı zamanda normal bir yaşam standardı sağlamak için borca girmek zorunda kalıyorlar” diyor ve trendi şöyle açıklıyor: İktisat Yüksek Okulu’nda profesör.
Ancak kredi uzmanları durumu dramatize etme eğiliminde değiller. Evet, borçlar artıyor ama genel olarak şu ana kadar kritik bir durum yok. Örneğin, borçlu başına ortalama borç şu anda yaklaşık 700 bin ruble. Karşılaştırma için Rosstat’a göre ortalama maaş 76 bin ruble. Yani dokuz ayda tüm borçlarınızı ödeyebilirsiniz.
Ortalama borç yükü (ADI), yani borçlunun tüm kredilerine ilişkin aylık ödemelerin ortalama aylık gelirine oranı %25 – 30 aralığındadır. Aynı zamanda, Ulusal Bürosu Pazarlama Direktörü Alexey Volkov, %20 – 25’e varan seviyedeki PDN’nin tamamen kabul edilebilir olarak değerlendirilebileceğini, %30 veya daha fazla borç yükünün ise zaten endişe verici bir sinyal olarak adlandırılabileceğini söylüyor.
Ona göre, borçlunun borç yükünün yüzde 50’yi aşması, (çeyrek asır önce olduğu gibi ülke için değil, borçlunun kendisi için) temerrüt tehdidi yaratıyor. Ve burada ortalama sayılara değil, en son istatistiklere dikkat etmeniz gerekiyor.
YENİ İPOTEKLERİN YARISI GELİRİN %80’İNİ ÖDÜYOR
Rusların borçlarının yarıdan fazlası ipoteklerden oluşuyor. Bu pazar son yılların en dinamik pazarı oldu. Büyük ölçüde emlak piyasasında dengesizliğe yol açan devasa tercihli programlardan kaynaklanıyor. Konut fiyatları neredeyse iki katına çıktı. Bunu takiben konut kredisinin ortalama büyüklüğü arttı. Aynı zamanda bankalar, imkanlarının sınırında borç alan borçlulara bile kredi veriyordu.
Bankalar, riskli müşteri gruplarının zararına ipotek kredilerini agresif bir şekilde artırıyor. Şu anda, ihraçların yaklaşık yarısı, gelirlerinin %80’inden fazlasını kredi hizmetlerine harcayan yüksek borç yüküne sahip borçlulara gidiyor. Küçük peşinatlı (%20’ye kadar) kredilerin payı önemli ölçüde artarak %51’e çıktı. Aynı zamanda Merkez Bankası rakamlarına göre ihraçların yüzde 48’i 25 yılın üzerinde vadeli ipotekli konut kredilerinden oluşuyor.
Bankaları anlayabilirsiniz. Onlar için ipotek en risksiz üründür. Borçlu ödeyemese bile onu her zaman tahliye edebilir, daireyi satabilir ve borcunu ödeyebilirsiniz. Bu nedenle borçlular her zaman önce ipoteklerini öderler.
İpotekli daire, müşterinin kaybedebileceği bir mülk türüdür. Sonuç olarak borçlu nasıl davranıyor? Borçlu Koruma Ligi genel müdürü Sergei Krylov, “mali sorunlar durumunda, diğer tüm kredi yükümlülüklerini açıkça görmezden geliyor ve yalnızca ipoteği ödüyor” diyor.
Ve bunların hepsi diğer krediler için kendinizi iflas ilan edebileceğiniz ve sıfır borç alabileceğiniz için. Aynı zamanda, ipotekli bir daireye yalnızca kendisine para veren ve ipotek ettirilen banka haciz edebilir. Diğer alacaklılar borçların tahsili için satışı gerçekleştiremezler.
Ve bunların hepsi diğer krediler için kendinizi iflas ilan edebileceğiniz ve sıfır borç alabileceğiniz için. Aynı zamanda, ipotekli bir daireye yalnızca kendisine para veren ve ipotek ettirilen banka haciz edebilir. Diğer alacaklılar borçların tahsili için satışı gerçekleştiremezler.
Borç alanlar için bu, bu kredileri almak için daha katı gereklilikler anlamına geliyor. Nakdi krediler için de benzer kısıtlamalar getirildi. İşe yaradı. Onay oranı düştü ve daha da düşecek gibi görünüyor. Üstelik bankalar, imtiyazlı ipotek almaya çalışanları bile daha sık reddetmeye başladı. Bir yandan, bu durum belirli bir borçlunun durumunu daha da kötüleştirebilir çünkü artık borç alamamaktadır. Öte yandan, bu onu aceleci hareketlerden koruyabilir ve parasını ve sinirlerini kurtarabilir. Ve ekonomi, nüfusun aşırı borç yükünden faydalanmıyor.
Gelirin çoğu borç ödemesine gittiğinde, insanlar her konuda kendilerini sınırlamak zorunda kalıyor ve sonuç olarak tüketimi azaltıyorlar. Sonuç olarak, genel talep de düştüğü için ekonomi zarar görüyor. İşletmeler üretimi azaltmaya başlıyor. Bazı şirketler iflas edebilir ve birçok kişi işini ve gelirini kaybedebilir. Merkez Bankası KP’ye aynı zamanda bankaların “kötü” kredilerin (ödemeleri alınmayanlar) silinmesi sonucunda zarar edeceğini ve ekonomiye borç verme yeteneklerinin azalacağını açıkladı.
Borçta dengeli bir büyüme düşündüklerini, bunun da kişisel gelirdeki büyümeyi çok aşmadığını eklediler. Ancak geçen yıl bariz bir dengesizlik yaşandı. İnsanların gelirleri yalnızca yüzde 11 arttı ve yalnızca ipotek borcu yüzde 32 arttı.
BORÇLU’NUN ÜÇ HATASI
Rusya’da bir milyondan fazla kişinin resmi olarak iflas ettiği açıklandı. Uzmanlar bu sayının önümüzdeki yıllarda hızla artacağını söylüyor. Aynı zamanda insanlar aynı tuzaklara düşme eğilimindedir. Sergey Krylov şöyle açıklıyor:
Herhangi bir finansal araç gibi kredinin de hem artıları hem de eksileri vardır. Doğru kullanılmaları gerekiyor. En yaygın üç hata vardır:
Birincisi, kişinin kendi yeteneklerini planlayıp hesaplayamamasıdır. Ayrıca bir şeyler ters giderse ne yapılacağına dair bilgisizlik;
İkincisi, pazarlamaya maruz kalma ve “bugün hayatın tadını çıkar – yarın öde” sloganı; çoğu zaman insanların bir şeye sahip olma arzusu, onu satın almak için kredi almaya değer olup olmadığı konusundaki rasyonel değerlendirmelerin önüne geçer;
Üçüncü hata ise mevcut borçları kapatmak için başka bir kredi almaktır çünkü bu sadece durumu daha da kötüleştirir.
Uzmana göre, eğer kişi borçlarını ödemenin zorlaştığını hissetmeye başlarsa, mümkün olduğu kadar çabuk ek gelir kaynakları bulması, bazı harcamalardan vazgeçmesi ve zor zamanlarda yardımcı olacak bir yedek fon oluşturmaya başlaması gerekiyor. Ve iflas zaten son çaredir.
BAHİSLERDEKİ FARKTAN NASIL PARA KAZANILIR?
Bu arada, bir ipotek kredisinin ortalama maliyetindeki keskin bir artış, yalnızca borç yükünde bir artış değil, aynı zamanda borçluların finansal açıdan daha okuryazar hale geldiği anlamına da gelebilir. Maksimum vade için kredi alıyorlar ve böylece aylık ödemeyi düşürüyorlar. Ve bedava paradan tasarruf ediyorlar.
Örneğin, son bir buçuk yılda krediyi erken ödemek için tek bir ruble bile ödemedim (daha önce yaptığım gibi). Yıllık %6’lık bir aile ipoteği oranı ve %15 – 16’lık (ve hatta yıllık %17) mevduatlarla tasarruf yapmak çok daha karlı.
Doğru, buradaki en önemli şey rahatlamamak. Ücretsiz paranızın tamamını tasarrufa değil tüketime harcarsanız, emekliliğe kadar ipotek ödemeleri gerçeğe dönüşecektir.
BORÇ ALDIĞIMIZDAN DAHA FAZLASINI TASARRUF EDİYORUZ
Doğru, burada rezervasyon yaptırmaya değer. Tasarrufların aslan payı az sayıda insanın elinde. Böylece, İktisat Yüksek Okulu’na göre, Rusların %3’ü ülkedeki bedava paranın %90’ına sahip.
KREDİNİN ESARETE DÖNÜŞMEMESİ İÇİN NE YAPILMALI
Kredi büyük bir sorumluluktur. Özellikle ipotekli bir daire ise. O bir çocuk gibi. Pek çok insan gerçekten bir taneye sahip olmak ister, ancak herkes doğumdan sonraki 18 yıl içinde onları neyin beklediğini anlamıyor. Hem ahlaki gücü hem de maddi yetenekleri dikkatlice hesaplamak gerekir. Yanlış kararlardan rahatsız olmamak için.
Kişisel deneyimlere göre, bilinçli bir kredi (öncelikle ipotek) alabilmek için uyum sağlaması gereken yıldızlar şunlardır:
Rahat yaşamanıza ve aynı zamanda gelecek için biraz para biriktirmenize olanak tanıyan istikrarlı bir geliriniz var;
En az% 20 – 30 oranında bir peşinat vardır (daha fazlası daha iyidir);
İpotek aldıktan sonra bir yedek fonunuz olacak – en az altı aylık aile masrafları;
Tüm kredilere ilişkin zorunlu ödemeler (başkaları varsa) %30’u geçmeyecektir (daha azı daha iyidir);
İpoteğinizi ödediğinizde bile, her ay kendi takdirinize göre harcayabileceğiniz bir miktar paranız kalacaktır: kısmi erken geri ödemeye gönderin, erteleyin veya örneğin bir tatilde harcayın.
Ayrıca, ipotek almadan veya büyük miktarda başka yükümlülükler üstlenmeden önce bir “stres testi” yapmakta fayda var. Bankaların spekülatif senaryolar olarak adlandırdığı bu senaryolar, bazı olumsuz olayların yaşanması durumunda ne olacağının anlaşılmasını sağlar.
Mecazi olarak buna benziyor. Bir adam bir kağıt parçasını ikiye böler. Sol sütuna hayatında ortaya çıkabilecek hoş olmayan durumları yazıyor: iş kaybı, gelir azalması, ciddi hastalıklar, beklenmedik masraflar, araba arızası ve diğerleri. Ve sağ sütuna bu durumdan nasıl çıkacağını yazmalıdır. Yedek fon burada yardımcı olacak, akrabalar burada yardımcı olacak, sigorta burada yardımcı olacak. Her olumsuzluk için koruma ve net bir eylem prosedürü varsa, o zaman güvenle kredi alabilirsiniz. Elbette en iyisine inanmak istiyorum ama hayatta her şey olabilir. Bugün sağlıklısın ve iyi bir gelir elde ediyorsun ama yarın hastalanıp işten atılabilirsin. Sergei Krylov, bu hoş olmayan olaylara hazırlıklı olmanızın daha kolay olacağını tavsiye ediyor.
PARA ANALİZ
